Rastreadores visuais de empréstimos estudantis devem ser restaurados (opinião)

Desde o fim da pausa no pagamento do empréstimo estudantil, navegando no reembolso para os mutuários em planos de reembolso baseados no rendimento (IDR) tem sido excepcionalmente difícil. Cerca de 13 milhões de mutuários– cerca de 39 por cento dos atendidos pelo Departamento de Educação – estão inscritos em planos de IDR.

Estes mutuários enfrentam um cenário político marcado pela incerteza e pela mudança. Em 2023, a administração Biden lançou o plano Saving on a Valuable Education (SAVE) inscrevendo automaticamente os mutuários que participavam do plano Revised Pay as You Earn (REPAYE) e incentivando os mutuários de outros planos de IDR a se inscreverem no SAVE. Mas em julho de 2024, um tribunal suspendeu a implementação do programa SAVE e a administração Biden efetivamente parou de se comunicar com esses mutuários. Além disso, uma decisão de um tribunal federal de recurso levantou a questão de saber se o perdão ao abrigo do Pay As You Earn (PAYE) e dos antigos programas REPAYE pode ser ilegallançando quantidades extremas de incerteza na vida de milhões de mutuários.

Aumentando a incertezaum recente acordo proposto entre a administração Trump e o estado do Missouri acabaria efectivamente com o programa SAVE. No entanto, os mutuários não podem simplesmente regressar ao REPAYE e devem solicitar a transferência temporária para o PAYE, uma vez que o Congresso eliminou gradualmente estes programas ao mesmo tempo que criou outro plano de IDR denominado Plano de Assistência ao Reembolso (RAP), que será lançado em julho próximo. Infelizmente para os actuais mutuários, o plano RAP é menos generosouma vez que os pagamentos mensais provavelmente serão mais elevados e o perdão será adiado para 30 anos em vez de 20 a 25 anos.

Os mutuários que devem fazer a transição do SAVE poderão ter que esperar mais de 25 meses já que milhões de pedidos devem ser processados ​​pela ED, que intencionalmente foi prejudicado. Esta camada de perturbação aumenta a incerteza, além de falhas operacionais de longa data: mesmo quando totalmente equipado, o ED tem um histórico documentado de contagem incorreta de pagamentos qualificados e outros Erros de rastreamento de IDRerros que já atrasaram o perdão dos mutuários que deveriam ter se qualificado.

Desde a permanência do SAVE, as orientações do governo aos prestadores de serviços também têm sido inconsistentes. Ao mesmo tempo, entidades como a Autoridade de Empréstimos para o Ensino Superior do Estado do Missouri têm sido acusado e processado por práticas que incluem o tratamento indevido de pedidos de perdão e o desvio de chamadas dos mutuários – acrescentando mais uma camada de incerteza para os mutuários que navegam num sistema cada vez mais complexo e em rápida mudança.

No entanto, uma ferramenta de baixo custo e alto impacto ofereceu brevemente um certo alívio: rastreadores visuais de progresso. Implementado pelo Administração Biden em janeiro de 2025, esses rastreadores aumentaram a transparência, exibindo as contagens de pagamentos qualificados para IDR dos mutuários e o tempo estimado para o perdão. Antes da implementação, meu trabalho apresentados ao Office of Federal Student Aid e ao Consumer Financial Protection Bureau documentaram uma forte demanda por essas ferramentas transparentes e de baixo custo, e os rastreadores representaram uma resposta rara e direta às necessidades dos mutuários.

Infelizmente, os rastreadores foram removidos em abril de 2025 pelo Administração Trump. Apesar das garantias anteriores do secretário da educação de que eles seria reintegradoparece haver nenhum plano para restaurá-los —outro sinal claro de que esta administração tem sido uma parceiro não confiável para o ensino superior. Quando o governo elimina estas ferramentas, permite que o sistema funcione com menos escrutínio e deixa os mutuários com menos clareza – um resultado que parece deliberado.

Os rastreadores visuais fazem mais do que melhorar a transparência e a responsabilização – eles reduzem o sofrimento e a incerteza dos mutuários. Em pesquisas e entrevistas aprofundadas, os mutuários descrevem consistentemente como regras opacas, mudando planos e progresso pouco claro em direção ao perdão produzem tensão financeira e psicológica crônica. As apostas são altas. No meu trabalho de pesquisa, aproximadamente 19 por cento dos mutuários relataram ideação suicida, quase quatro vezes a taxa nacional de adultos 5,3 por cento— sublinhando como as dificuldades financeiras e a incerteza do reembolso se tornam um problema de saúde pública.

A maioria dos mutuários de IDR também enfrentou amortizações negativas, pelo que os saldos cresceriam ao longo de 10 a 25 anos e a pressão aumentaria em vez de diminuir. Em contrasteà medida que os mutuários se aproximam do perdão, a sua angústia normalmente diminui. Marcos credíveis, previsíveis e com prazo determinado representados em rastreadores visuais provavelmente reduzirão significativamente a tensão financeira e psicológica e ajudarão as pessoas a navegar em um sistema confuso e em constante mudança.

Dito de forma simples: a remoção dos rastreadores não foi apenas uma escolha administrativa para ofuscar a supervisão – provavelmente também aumentou a incerteza do mutuário e eliminou uma fonte de alívio psicológico, que tem uma ampla gama de efeitos indiretos individualizados e sociais.

Restaurar os rastreadores exige uma ação urgente e apartidária: é um passo baseado em evidências, de baixo custo e de baixo impacto para restaurar a transparência, responsabilizar o governo e os gestores de empréstimos e reduzir a incerteza dos mutuários, que se tornou uma preocupação de saúde pública. Os rastreadores fornecem marcos previsíveis, aliviam o estresse financeiro e psicológico e criam uma trilha de auditoria clara que os mutuários podem usar para verificar seu progresso e confiar no sistema.

O restabelecimento dos rastreadores reduziria imediatamente a ansiedade de milhões de pessoas, melhoraria a tomada de decisões dos mutuários e restauraria um mecanismo simples e eficaz de transparência e responsabilização que melhoraria tangivelmente o bem-estar. Remover os rastreadores visuais e recusar restabelecê-los é simplesmente indefensável: corrói a confiança pública e equivale a uma negligência intencional do bem-estar financeiro e mental dos mutuários.