O Banco do Canadá afirma que estes são os três sinais de alerta para inadimplência de hipotecas – Nacional

Um lançado recentemente Relatório do Banco do Canadá afirma que existem “três padrões principais” no caminho dos canadenses para a inadimplência nas hipotecas.

Isto ocorre num momento em que a dívida hipotecária nacional continua a aumentar e o custo de vida continua a pesar nas contas bancárias dos consumidores.

Em Novembro de 2025, o relatório afirma que a dívida hipotecária residencial pendente no Canadá atingiu aproximadamente 2,4 biliões de dólares, o equivalente a quase 73 por cento do produto interno bruto nacional e representando cerca de 74 por cento da dívida total das famílias.

Este é um aumento em relação aos US$ 2,3 trilhões de julho de 2024, de acordo com a Statistics Canada.

O relatório reuniu informações de dados de crédito de mutuários da TransUnion Canada, que representam cerca de 80 por cento de todas as hipotecas residenciais no Canadá de 2015 a 2024.

O primeiro padrão que o Banco do Canadá investiga é como “cerca de dois anos antes de se tornarem inadimplentes nas suas hipotecas, as famílias começam a depender mais fortemente do crédito ao consumo, como cartões de crédito e linhas de crédito”.

Scott Nazareth, um agente hipotecário de segundo nível da Mortgages.ca, quebrou onde a utilização do crédito pode se tornar um problema.

“Normalmente, as agências de informação de crédito recomendam que a sua utilização de crédito não exceda 33 por cento do limite. Depois de atingir o limite de 40-50 por cento, normalmente é aí que começam os sinais de alerta”, disse ele.

Em comparação com as coortes não inadimplentes, esta permaneceu estável durante o mesmo período, afirmando que “há uma diferença notável nos níveis de utilização do crédito entre as famílias que entrarão em incumprimento e aquelas que permanecerão em dia com os pagamentos das suas hipotecas”.

Descobriu-se que as taxas de inadimplência do cartão de crédito aumentaram 20 por cento, enquanto a “taxa de utilização do crédito aumenta seis pontos percentuais em média à medida que o evento de inadimplência hipotecária se aproxima”.

“Se você não está pagando esses saldos e está administrando um saldo, esse normalmente é o primeiro sinal de que há algum estresse financeiro”, disse Nazareth.

Jeremy Legg, agente hipotecário da BRX Mortgage, cita esse padrão como algo que pode piorar rapidamente.

“Se você perder um pagamento, especialmente se perder dois ou três pagamentos, mesmo que sejam ao longo de um ano, isso realmente mostra o padrão de uma espiral descendente.”

“Você pode perder um pagamento e começar a perder mais alguns, e isso realmente aumenta seis meses depois, e isso foi realmente surpreendente para mim”, disse ele.

“É basicamente como se você entrasse em uma crise no último semestre.”

O Banco do Canadá cita outro padrão, pois “cerca de um a dois anos antes da inadimplência hipotecária, as taxas de inadimplência em produtos de crédito não hipotecários começam a aumentar”.

Verificou-se também que as taxas de inadimplência dos cartões de crédito começaram a aumentar mais cedo, seguidas por outros produtos de crédito, como empréstimos para automóveis, linhas de crédito de home equity (HELOC), linhas de crédito e empréstimos parcelados.

“A tendência ascendente nas taxas de inadimplência não hipotecária e de utilização de crédito se intensifica à medida que a inadimplência hipotecária se aproxima.”

Além disso, o relatório também afirma que os mutuários hipotecários “normalmente detêm múltiplas formas de crédito”, já que aproximadamente 90 por cento “têm pelo menos um cartão de crédito e mais de um terço detém empréstimos para aquisição de automóveis ou linhas de crédito sem garantia”.

“Começamos a considerar os pagamentos perdidos como o segundo sinal de alerta de desespero ou estresse financeiro, e isso pode significar um ou dois pagamentos perdidos em cartões diferentes”, disse Nazareth.

“Isso também resultará em um declínio nas opções de consolidação de dívidas, porque assim que você começar a perder pagamentos, sua pontuação de crédito diminuirá.”

O último padrão que o estudo destaca é que “cerca de seis meses antes da inadimplência hipotecária, tanto o ritmo da inadimplência não hipotecária como o crescimento das taxas de utilização de crédito aumentam acentuadamente”.

“Nos últimos seis meses antes de uma inadimplência hipotecária, você geralmente começará a ver muito mais pagamentos perdidos e uma utilização mais alta acima de 40-50 por cento, talvez perto de estourar o limite dos cartões, momento em que está próximo da sensação de afogamento ou afundamento”, disse Nazareth.

Legg também afirmou que “todo o relatório mostra que é por isso que os bancos levam a sério a pontuação de crédito”.

“A maior conclusão é que, assim que você começar a depender do crédito para coisas como mantimentos ou para sua hipoteca, esse é o sinal para falar com um consultor financeiro ou um agente hipotecário”, disse ele.

Quase metade (46 por cento) dos canadenses viram um aumento da sua dívida no último anojá que mais de metade dos que afirmaram que a sua dívida aumentou (52 por cento) afirmaram que perderam o sono por causa da dívida em 2025, enquanto 34 por cento afirmaram que isso os deixou fisicamente doentes.

No Canadá, empréstimo para aquisição de automóveis taxas de inadimplência para condutores mais jovens aumentou 30 por cento nos empréstimos para automóveis, em comparação com a taxa geral, que registou um aumento de 15,3 por cento.

A história é semelhante nos EUA, já que o Conselho da Reserva Federal afirma que “a inadimplência de mais de 30 dias nos saldos dos cartões de crédito aumentou constantemente desde o final de 2025, ultrapassando os níveis vistos pela última vez antes da era do estímulo pandêmico”.

Pagamentos mínimos e taxas de juros mais elevados também estão acima de 20% para muitos titulares de cartão.