Co-assinar a hipoteca dos seus filhos? Veja por que essa é uma ideia arriscada – Nacional

Mais pais estão assinando o hipotecas dos seus filhos adultos, dando-lhes um impulso quando se trata de comprar aquela primeira casa indescritível – mas alguns especialistas alertam que a prática traz o seu próprio conjunto de riscos.

De todas as hipotecas emitidas no Canadá para compradores de casas pela primeira vez, a parcela daquelas co-assinadas pelos pais aumentou de cerca de quatro por cento em 2004 para aproximadamente 11 por cento em 2025, disse uma análise do Banco do Canadá na terça-feira.

“A prática é especialmente prevalente nos maiores e mais caros mercados imobiliários do Canadá, como Toronto e Vancouver, onde as pressões de acessibilidade são mais intensas”, afirma o relatório.

“Permite que muitos filhos adultos assumam hipotecas maiores do que poderiam pagar sozinhos”, acrescentou.

A assinatura conjunta também é mais comum entre compradores de primeira viagem, mais jovens e com pontuações de crédito e rendimentos mais baixos, acrescentou.

“Temos visto vários pais dando presentes em dinheiro aos seus filhos para comprarem uma casa. Mas nem todos têm pais ricos. A co-assinatura é uma forma de a maioria dos pais ajudarem os seus filhos a comprar uma casa”, disse Kevin Fettig, ex-economista do Banco do Canadá e CMHC e presidente da CMI Financial.

O principal benefício da co-assinatura de uma hipoteca é que permite que uma das partes se qualifique para financiamento quando, de outra forma, não teria renda ou crédito para fazê-lo, disse Penelope Graham, especialista em hipotecas do Ratehub.ca.

É importante que todos os envolvidos saibam no que estão se metendo, disse ela.

“Assinar uma hipoteca significa ser adicionado ao título da hipoteca e tornar-se totalmente responsável pelos pagamentos da hipoteca. O principal risco aqui é que, caso os seus filhos adultos se encontrem numa posição em que não possam pagar a hipoteca, você será financeiramente responsável por esses pagamentos”, disse ela.

Por outro lado, os canadenses mais jovens que tiveram seus pais fiadores devem estar cientes de que o progenitor fiador terá legalmente voz sobre a propriedade daquela casa – o que significa que eles podem opinar quando chegar a hora de vender, refinanciar ou renovar a casa, acrescentou ela.

Os pais que assinam fiador podem ser mais vulneráveis ​​do que seus filhos, disse Clay Jarvis, especialista em hipotecas da NerdWallet Canadá.

“Estragar uma hipoteca aos 25 anos é algo de que você pode se recuperar. Pagar duas hipotecas aos 50 anos e tentar se preparar para os próximos 30 anos sem salário me assustaria”, disse ele.

Hipoteca a inadimplência tem aumentadocom bancos canadenses reservando centenas de milhões de dólares caso os clientes não consigam pagar seus empréstimos, incluindo hipotecas.

Royal Bank of Canada, TD Bank, CIBC, Scotiabank, Bank of Montreal e National Bank disseram que aumentaram suas provisões para perdas com empréstimos.

A dívida hipotecária total do Canadá atingiu quase US$ 2 trilhões no ano passadode acordo com um relatório da Equifax, já que se espera que muito mais famílias solicitem renovações de hipotecas.

“Se um pagamento for falhado, tanto os filhos adultos como o histórico de crédito do co-signatário serão afectados. Mais criticamente, a instituição financeira pode exigir que o co-signatário cubra a hipoteca, mas também os impostos sobre a propriedade e o seguro residencial”, disse Fettig.

Para alguns canadenses mais jovens, ter um fiador era a única maneira de pagar uma hipoteca.

O relatório do Banco do Canadá concluiu que em 74 por cento dos casos em que as hipotecas foram co-assinadas, os filhos adultos não se qualificariam para as suas hipotecas sem os seus pais assinarem com eles.

Também aumentou significativamente o seu poder de compra, concluiu a análise.

Em 2022, o adulto médio que tivesse a fiança dos pais teria sido capaz de pagar uma casa de US$ 458.000 sem fiança. Ter a fiança dos pais significava que eles poderiam pagar, em média, uma casa no valor de US$ 787 mil, aumentando seu poder de compra em 72%.

O aumento no número de pais que assinam hipotecas é mais um sinal de que o mercado imobiliário está fora do alcance de muitos jovens canadenses, acrescentou.

“Há alguns motivos de preocupação, uma vez que se trata da acessibilidade do mercado imobiliário e, até certo ponto, do estado da independência financeira dos jovens canadianos”, disse ele.

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